当您不准备退休时…

L上周,我写了一篇有关“你准备好退休了吗?”根据一项调查显示,其中74%的人为退休做好经济准备。我对此调查表示怀疑&表明存在一种幻想。我们对目标的看法之间存在巨大差距&实际目标–这使我们有信心实现目标,但是当我们接近目标时……。

退休感知与实际

//www.longevity-secret.com/2014/02/5-reasons-you-should-not-retire.html

人们为什么不能建立适当的退休体?

通常有四个主要原因:

  • 人们没有足够的储蓄:发生这种情况的主要原因是家庭成员的一些期望或估计他们的退休目标。大部分的 政府雇员 幻想养老金足以满足他们的目标,因此他们将其他目标放在优先位置,而不是退休。
  • 没有足够的资金来节省: 人们认为发生这种情况是因为他们的收入减少了,但在大多数情况下,这也是他们的支出超出了应有的水平,或者债务过多。
  • 市场 风险 : 上次市场崩盘很可能有人烧了手。因此,他担心投资和浪费自己的积蓄。
  • 过于保守的投资组合: 大多数印度人错误理解风险&保留他们大部分的投资组合 债务(在某些情况下为100%) 在整个积累阶段。

//www.longevity-secret.com/2013/08/is-rs-1-crore-enough-to-retire.html

人们在退休不足的情况下可以采取哪些纠正措施?

实际上,这取决于您何时发现问题。大多数人在他们 退休 发生在下个月或明年,但是在储蓄方面在财务方面做很多工作为时已晚,因此他们选择的机会有限–伸展他们目前拥有的语料库,确保流动性,确保医疗保险等,以确保相当舒适的生活。

几乎没有什么共同的建议:

  • 降低期望: 这是第一&面对退休人员不足时必须做的最重要的事情。人们会梦golden以求的黄金岁月&还为家人计划了一些豪华的假期或盛大的聚会–但他们应该看到真实的照片。
  • 削减开支: 无论在哪个阶段,这绝对会为您带来帮助–检查可以减少或消除的可酌处费用是多少。同时开始制定每月预算。
  • 更积极地节省: 减少开支可以为您提供更多的储蓄空间-但应将储蓄用于 正确的投资工具.
  • 审查和改造 投资 投资组合: 投资者 ’某些资产类别的经验是好是坏。这就是大多数人将投资组合偏向单一资产类别的原因,无论是房地产,债务还是在某些情况下 甚至股票 。人们应该拥有适当的资产组合。

//www.longevity-secret.com/2012/06/retirement-planning-vs-child-future-planning.html

还有其他选择吗?

有,但它们甚至更难:

  • 缩减生活方式: 这不仅是削减开支,而且实际上折衷了很少的需求。需求之间的差异&可以通过钱包的大小来判断需求-因此我们必须再次划清界限。彻底减少生活方式可能是一件痛苦的事情,因此应分阶段进行。
  • 搬到一个较小的城市: 相对而言,小城市的费用要比大都市少,退休后您可以选择转移到大城市。
  • 延迟退休: 工作更长的时间不是实际的计划,但这是最后的选择,因为实际上没有计划。您必须说服自己退休是一个无聊的想法,或者退休是要退出9-5的工作,但这并不意味着您就停止工作。延迟退休有3种好处-更长的储蓄年限,节省退休金&实际退休年数减少。

因此,如果您想避免这种财务困难,请计划退休。 我们的读者Pattu之一,对“如何选择最佳期限计划?”分享了一个 基于Excel的退休金计算器 在Onemint上。

一个人的情况–他为退休做准备太迟了

退休的挑战去年,我接到了一个潜在客户的电话,该客户正在寻找他要退休的几年。他四十多岁&计划尽快退休。他在南亚工作&听起来对他的财务状况非常乐观。我们为他报名参加 金融计划 但是在填充数据时,他有些困惑。他认为我们的excel工作表中存在一些问题,我们无法填补他目前的现金流量。他每年的收入为250万卢比,但净现金流量却显示为负数&也是10%他无法消化这些-他从未意识到自己处于这种情况。

一旦数据变得很清楚,他就已经借了太多贷款来购买物业,包括很少的个人贷款。他90%的资产是房地产&贷款额也达到房地产价值的80-90%。当我们计算一些财务比率时,情况甚至令人恐惧。他的偿付能力比率不到15%。

首先,我们建议他减少一些可自行支配的支出,减少支付的捐赠政策&租用其中一处房产,使现金流可以带入正数。

然后是出售其中一项房地产的更艰难的决定。我们试图向他解释他更接近债务陷阱&也涉及与将所有资产归为单一资产类别相关的风险。他同意出售其中一处房产–这有助于他减少EMI。

现在我们有了一些不同的数字,因此我们再次从头开始构建了计划。退休人数仍然短缺。在整个过程中,我们试图教给他很多有关金融的知识。我们建议他有2种选择,要么调整您的生活方式,要么将您的退休时间推迟3年。他同意第二选择,现在他感到更加放松&对退休有信心。

乔治·福尔曼(George Foreman)有句名言 “问题是’我要退休几岁’s at what income.”

如果您对退休计划有任何疑问,请随时添加评论。

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赫曼特·贝尼瓦尔(Hemant Beniwal)是一位合格的财务计划师,其公司方舟航空主要顾问私人有限公司已在SEBI注册为投资顾问。 Hemant还是美国金融规划协会的会员,并在美国Kinder生命规划研究所注册为人生规划师。 他开始了财务规划实践&2009年TFL指南博客。“金融素养”是一个梦想&使印第安人金融素养的使命。

20条评论

  1. 嗨·赫曼特
    至于我们这一代人,我们不能说我们没有足够的储蓄。我们的问题是我们一直在储蓄但没有正确投资。我只担心我们的孩子似乎不知道钱的价值。姐夫最近从昌迪加尔退休,出任高级银行官员,一生中仅使用踏板车和Maruti 800,他的儿子和女儿在退休前几年结婚,他决定退休后定居于Patiala帕蒂亚拉(Patiala)是他出生的城市,在那里生活比在昌迪加尔便宜得多,但他的孩子们坚称他只能在昌迪加尔生活,他们还强迫他在结婚前购买本田城的汽车。似乎我们发现自己在孩子面前无助,甚至轻易屈服于他们最不合理的要求。

  2. 我认为上面文章中所写的内容应该让每个印度人大开眼界,其中大多数印度人完全不了解自己的财务状况,以上示例清楚地说明了这一点。问题是,对于大多数印度人来说,由于通货膨胀,挣钱养家糊口的日子变得如此困难,退休储蓄的念头一直搁浅,我们稍后会想到大多数人所说的话在没有意识到我们每年推迟进行财务计划的情况下,实现目标所需要节省的金额呈指数级增长。
    Hemant应该在本文中包括一个延迟成本计算器,以便人们实际上知道计划延迟如何影响目标数量,互联网上有很多可用的方法。
    及时且写得很好的文章,请尝试通过在主要报纸和其他金融网站上进行印刷,使更多的读者了解该文章,以使更多的人意识到这些事情。

    • 嗨迪帕克,
      你说得对“问题是,对于大多数印度人来说,由于通货膨胀,赚取照顾他们的每月支出变得如此困难”控制通货膨胀不在我们手中,但人们应该制定适当的预算,否则事情就会从他们手中溜走。
      本文还将以不同的形式发表在“财务规划杂志”观众是CFP专业人士。并希望在其中一份报纸上。
      我在这里写了一些延迟的费用
      //www.longevity-secret.com/2011/03/cost-of-delaying-financial-decisions.html

  3. 精心撰写的文章,Hemant。我希望对于大多数读者来说,这将消除一种幻觉,即从财务角度来看他们做得很好,可以在闲暇时退休。虽然应该用晚年来享受生活,但印度的真实情况却恰恰相反。尽管他们一生辛苦工作,但大多数老年人仍在经济上遭受苦难。金融知识是这些誓言的唯一答案。

  4. 是否值得以5%的利率向海外购买个人贷款,以偿还48笔贷款,并以9.25%的利率将其固定在印度NRE FD中,为期10年

    • 嗨Roshan,
      我认为您最近刚开始在国外工作,因为您没有考虑此交易中的巨大风险,即汇率风险。如果您投资其他国家的债务或股权,则将面临汇率风险。如果您的一些美国投资在一年内以美元计算赚取了10%,但同美元相比卢比则损失了2%,那么您的实际回报将是8%。 NRI受此风险的严重影响&他们应该在考虑之后做出财务决定。
      试想一下,如果您会在6个月前这样做-在此期间,印度卢比与其他货币相比已大幅贬值,您将蒙受巨大损失。

  5. 嗨,

    阅读您关于退休计划的文章,需要您的建议。
    我今年38岁,享年58岁,退休时需要大约2千万英镑。
    除了我公司提供的下午1500点的公积金外,目前我是自愿为我公司的公积金每月节省7000卢比。另外,我已经在各种股票上投资了15万卢比,银行储蓄总额为20万卢比。
    为了在接下来的20年内建立2千万笔的资料库,我每个月应该节省多少?

    提前致谢

  6. 我现在47岁,将在60岁退休。我在一家私营部门的民事咨询公司工作。儿子,我的薪水是7万,我必须管理我的开支’工程拼贴画费,女儿’s collage fees, car&两轮车维修。我在妻子和妻子中都有PPF帐户’我的名字是每月2.5K,而CoPF是2400。我想退休,在3 BHK的小房子里过着简单的生活方式。您能建议我从现在开始应该做什么吗?

  7. 嗨,这是Ramaiya。我将于2018年8月退休。目前我的年收入是<900000。我在MF的SIP中的投资非常微薄,对房地产的投资也很少。此外,我有很多家庭责任和责任,即两个女儿的婚姻正在接受毕业水平研究,除了每月支付房贷23,000卢比的EMI。除月薪外,我没有其他收入来源。当前包括EMI在内的每月总支出为Rs。 59500 /分钟请指导我什么是最好的方式来管理财务和确保收入,以支付因通货膨胀而明显增加的支出。

    • 拉玛亚–我的建议是您应该和您所在地区的财务顾问谈一谈。他将能够更好地了解您的要求&根据您的需求提出计划。

  8. 嗨·赫曼特
    我在您的网站上填写了表格,以进行约会,但没有人回复。如何预约?

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