我应该偿还债务还是投资?

我们许多人都面临着这样的困境 –“我应该使用盈余资金来偿还现有债务还是应该投资?”做出这个决定并不容易。但是,请给我一个答案-为什么当某人的固定存款收入仅应纳税8%时,为什么应该以11%的比例获得汽车贷款。 11%vs 6%免税(取决于税率)= 5% (按每年损失25000的50万贷款计算)–这是一个简单的计算,但是我没有看到很多人在犯这个错误。但是在其他情况下,计算并不是那么简单…

偿还贷款与投资

图片由jannoon028提供,网址为FreeDigitalPhotos.net

我姊姊的故事

我写这封信是因为我要她读。

首先,我要澄清一下,我不向任何亲戚或朋友提供财务建议-我不想混在一起&专业的关系。我建议他们与一些人取得联系 理财规划师 或者我将他们与某人联系起来。即使是姐姐,我也要求她从某些专业人士那里获得帮助。

我的姐姐&弟弟每年的收入超过750万卢比,但无法节省其中的一小部分。我为此感到难过,因为我声称我在金融扫盲领域做过一些事情,但是我的家人似乎是文盲。 (在印地语中,“ dithe tale andhera”)(他们至少不觉得节俭),但问题很普遍-贷款。

几年前,他们聘请了一位财务策划师(我推荐了这个名字&我知道他擅长工作)&他通过计划提出了严酷的现实。他们无法接受他的建议,但几个月后仍然遵循他的建议。但是,正如他们说的旧习惯很难改写一样,他们很快就迷失了方向&对此归咎于理财师。 (这是计划者生活的讽刺意味)

本文的想法来自他们本月的工作。他们预付了部分房屋贷款(100万卢比),对此我应该感到高兴,但我不是。我毫不怀疑,随着债务负担的减少,他们会感到放松,但我知道,一旦这笔贷款完成,他们将再次贷款。–财产或汽车。我认为他们应该在做出决定之前先进行计算,还要考虑其他因素。金融资产是生存之本& achieving goals.

抱歉,Manya,但是时间到了。 --

做出正确选择之前应采取的步骤和要考虑的因素

列出你的债务

列出您在Excel电子表格或纸上的所有债务。写下每笔贷款的债务金额,利率和期限。指出是否有任何贷款符合减税条件。例如,如果您为自己或您的配偶借了教育贷款,或者 儿童,应付利息有资格扣除税款。所购房屋贷款的本金和利息额有资格扣除税款。

你有紧急基金吗

检查您的现金和银行余额。您是否有钱来处理紧急情况,不幸的事件,例如医疗问题,裁员等。根据您的生活方式和家庭状况,该金额应相当于3至6个月的支出。 (如果您是唯一一位面包赢家,则要坚持6个月)如果您没有足够的应急资金,请使用部分盈余来管理。

计算

检查利率。通常,个人贷款或信用卡债务具有较高的利率,并且基本上以消费为导向。最好先还清这些贷款,因为利息只会吞噬您的储蓄帐户,并且您不会用这些贷款建立任何资产。

我从花旗银行收到这封电子邮件– I don’t know any 投资 可以击败这个速度。

信用卡利率

还清策略

您必须将还清贷款时节省的利息金额与产生的税后收益(加上EMI的税收优惠)进行比较,以决定还清贷款还是节省税款是更好的选择。如果您决定不还清,则可以投资盈余,这也将给您带来回报或增加您的财富。如果您通过房屋贷款获得以下详细信息–

贷款额度卢比20,00,000
利率10.50%
任期10年

您将需要支付Rs的EMI。每月26,987,超过10年的费用为卢比。 12,38,440。如果您有多余的卢比。 2,00,000,在贷款期限开始后的两年内,您有两种选择–

  1. 您可以支付卢比。当时是200万这样可以节省您的卢比。 2,32,000。但是您将损失一些符合减税条件的金额。
  2. 您可以选择投资卢比。 2,000万美元 公平 基于 共同基金,您可能会获得大约10-12%的回报,而总投资的价值将超过卢比。 320,000(即使每年回报率是12%)。虽然不能保证退货,但如果您有能力 风险 和风险承受能力,在这种情况下,您最好投资股票共同基金。

计算器

因此,实际上,您必须在末尾进行计算,以得出我要产生多少回报才能超过我支付的利息。我们添加了几个 计算器 在我们的网站上–这些可以帮助您做出重要的贷款决定。 金融计划

但是,假设这是信用卡贷款,利率很高,您还必须支付其他费用,那么您最终可能会获得一笔昂贵的贷款。最好用盈余还清信用卡欠款。

情感方面

考虑您的情绪很重要。您更喜欢什么? 无债务 要么 通过使用盈余投资某些资产来承担一些风险,这可能会为您带来更好的回报. 如果您不是一个好的救星(我姐姐的情况)–继续EMI是一件好事(因为这是强制性的)&尝试保存(可选)。 认为

您应该知道自己的冒险能力和承受能力。如果您稍后意识到,股票市场或您了解的任何其他投资做得非常好,并且在那里投资而不是还清债务,您会感到可怕吗?在做出决定之前,请考虑一下您的个性和情绪。

偿还债务与投资

最后,我想说的是,最好还清偿还成本高昂的债务。还清债务可以省钱。同时,对资产进行投资以产生回报和积累财富也很重要。您应该使用部分盈余来偿还个人贷款等贷款,并将剩余的金额投资于可根据您的风险状况和财务目标提供最佳回报的资产。

首先还清小额贷款,以便您对这些胜利感到满意。

很想听听您是否曾经遇到过这样的困境。

9条评论

  1. 你好先生,

    很棒的文章。
    我处于同样的困境。我确实有一笔11万卢比的房屋贷款,利息为11.75%。由于我属于30%的税级,因此继续贷款可以节省大约35,000 /-税。因此,对于11万卢比的贷款,我的实际利息约为每年92,000 /-。

    我的困境是:我应该在FD上投资剩余的12万拉克。

    –股票共同基金:市场已经很高。因此,仍需通过SIP进行少量投资。
    –房地产:浦那的房地产价格处于高峰。不要认为这是正确的时间
    – Gold : Doesn’看起来不再像一项投资。

    有什么建议 ?

    – 马诺吉

  2. 显然,在每年仅节省35,000卢比的税款之后,您仍需支付92,000卢比的实际利息。由于您在FD中已经有120万卢比的盈余,因此您可以轻松地全额预付您的贷款,并立即变得无债务,而无需投资于SIP。付清全部贷款后,您可以从已经支付的EMI开始每月的SIP等值金额。这样做的话,您将失去节税35,000卢比的身分,并节省92,000卢比的利息支出,并可以在未来10年中产生相当大的350亿卢比的资金,每月SIP为15,623卢比,而假设年回报率为12%。

  3. 好吧,我在2014年2月20日获得了RS 10 LAKHS的汽车贷款,利息为11%,
    但是,到[一年零五个月]为止,我已经完成了我贷款总额的近90%(包括利息),&余额为100.3万卢比,我计划在接下来的两个月内完成。
    这是我唯一的一笔贷款。
    你觉得我做对了吗

  4. 前段时间我陷入了同样的困境。 2014年,我有一笔135万万未偿还的贷款。利率12.00%。
    自去年以来,我已通过SIP偿还了75万英镑,并在MF上投资了相同金额。到目前为止,该策略对我来说非常有用。今年,我不打算偿还任何住房贷款,并将全部转移给MF SIP。
    我和我的妻子都是专业人士,我们已经为实现目标进行了几年的投资。
    这个策略对您来说听起来不错吗?

  5. 我认为生活中的每一个决定都不纯粹是财务上的。正确地提到,情感方面起着巨大的作用。经过数年的EMI支付后,尤其是在利率周期变化的情况下,免除债务的负担极大。它无疑对生活的其他方面产生积极影响。

    我猜对每个人来说。

  6. 嗨·赫曼特
    对我来说,以个人贷款购买好车和其他消费品来做人是没有道理的。

  7. 自四年以来,我一直是您博客的定期访问者。我必须说,您在尝试以简单而合乎逻辑的方式进行金融教育方面做得非常出色。我遵循了您的大部分建议,例如资产分配,多元化,投资组合平衡,跟踪费用,贷款管理,SIP,excel电子表格,并且清单还在继续。我在财务方面的思路清晰,这在很大程度上归功于此博客。伟大的工作,希望您的工作能达到更多。

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